Знаете чем кредит в Сбербанке отличается от кредита в других банках? Есть одна важная особенность - структура выплат или платежей. Поспорил на днях - пришлось за калькулятор браться.
В Сбербанке используют
дифференцированные платежи ("простой" или "классический" способ начисления процентов).
В остальных банках -
аннуитетные платежи.
Дифференцированные платежи - не равные друг другу денежные платежи, рассчитываемые "классическим" способом. При таком способе погашения кредита сумма кредита выплачивается равными долями, а проценты начисляются на остаток.
Аннуитетные платежи (аннуитет) - равные друг другу денежные платежи, выплачиваемые через определённые промежутки времени в счёт погашения полученного кредита и процентов по нему.
Можно для примера рассчитать итоговые выплаты по
условному кредиту двумя способами.
ПРИМЕР 1 (кредит на неотложные нужды).
- СуммаКредита - 100 000 р.
- %Ставка - 17%;
- Кол-воВыплат (срок кредита) - 60 месяцев (5 лет);
Итоговая выплата при аннуитетных платежах - 149 090,52
(ежемесячный платеж 2486,00)
Итоговая выплата при дифференцированных платежах - 143 208,25
(первый платеж 3083,34, последний 1690,08)
Разница -
5882,27 или
5,9% от СуммыКредита.
Казалось бы, разница не большая, однако при увеличении срока кредита, из-за разницы в подходе к начислению процентов, существенно увеличивается и переплата (также при увеличении % ставки).
ПРИМЕР 2(ипотека).
- СуммаКредита - 1 000 000 р.
- %Ставка - 14%;
- Кол-воВыплат (срок кредита) - 180 месяцев (15 лет);
Итоговая выплата при аннуитетных платежах - 2 396 884,97
(ежемесячный платеж 13 318,00)
Итоговая выплата при дифференцированных платежах - 2 055 832,49
(первый платеж 17 222,23, последний 5619,57)
Разница -
341 052,48 или
34,1% от СуммыКредита.
Уже существенно. Если заемщик может позволить себе в начале срока кредита платить больше, то кредит с дифференцированными платежами существенно выгоднее для заемщика.
Структура платежа при разных способах расчета (в Интернете полно таких):
Таблица с расчетом выплаты процентов банку (в процентах к сумме кредита) в зависимости от процентной ставки и срока кредита (срок в годах):
В таблице цветом отмечены области:
- желтым - сумма выплат процентов банку при аннуитетных платежах больше более чем на 5%, чем при дифференцированных;
- оранжевым - сумма выплат процентов банку при аннуитетных платежах больше более чем на 20%, чем при дифференцированных;
- красным - сумма выплат процентов банку при аннуитетных платежах больше более чем на 100%, чем при дифференцированных.
